La cessione del quinto è diventata, negli ultimi anni, la tipologia di prestito più richiesta, conveniente e sicura. Perché?
Cessione del quinto tassi di interesse: -2% di Taeg rispetto al prestito personale
Con la cessione del quinto si ottengono in assoluto i migliori tassi di interesse dell’intera platea di prestiti personali. Si risparmia fino a due punti percentuali di Taeg rispetto al miglior tasso erogato per una richiesta di liquidità. Una convenienza che, con le dovute variazioni, si riscontra sia per i dipendenti pubblici che per i privati, ma anche per i pensionati.
I tassi di interesse Taeg sono arrivati, negli ultimi due anni, a dei livelli così bassi da essere praticamente identici a quelli dei mutui. Ciò dipende da quello che in gergo finanziario è conosciuto come “assorbimento di capitale per le banche”. In parole semplici, gli istituti finanziari sono tenuti a calcolare una sorta di gruzzoletto a garanzia del capitale prestato. Questa quota di garanzia, chiamata appunto assorbimento di capitale, è scesa per le cessioni del quinto dal 75% (tipico dei prestiti personali) al 35% (la quota richiesta per i mutui).
Perché il costo del denaro è così basso nella cessione del quinto?
Il costo del denaro, che si traduce poi nel famoso Taeg, dipende dal rischio di insolvenza (incapacità di restituire il prestito) calcolato dalle banche e dagli altri istituti di credito. A fissarlo è l’Eba (European Banking Authority), che ha recentemente riconosciuto la cessione del quinto come prestito super garantito. Il prelievo diretto in busta paga o dall’assegno pensionistico riduce a zero il rischio di insolvenza.
Grazie anche alle assicurazioni rischio impiego e rischio vita, che Prestito 24 comprende in maniera trasparente nella rata. Zero rischi, zero sorprese e tassi bassissimi garantiti.
Cessione del quinto, nuove regole per rinnovi ed estinzione anticipata
Già a marzo 2018, la Banca d’Italia ha fatto sue una serie di normative e la sentenza Lexitor. Di cosa si tratta? La sentenza n. 383 dell’11 settembre 2019 della Corte di giustizia stabilisce delle nuove regole per le cessioni del quinto, rendendole estremamente convenienti per i consumatori.
Uno degli storici vantaggi della cessione del quinto consiste nella possibilità di rinnovo. Se non sai di cosa si tratta ed hai una cessione in scadenza, leggi qui. Con la sentenza del 2019 si è stabilito che, in caso di rinnovo di cessione, il richiedente deve pagare le provvigioni solo sulla differenza richiesta (variazione del montante).
In caso invece di estinzione anticipata, ovvero prima della scadenza del finanziamento, sarà riconosciuto il rimborso dei costi di gestione per il periodo rimanente. Sono le cosiddette “commissioni upfront” che, tagliate di netto, assicurano il Taeg basso. Talmente basso che gli istituti specializzati in cessioni del quinto, come Prestito 24, sono stati in grado di offrire tassi di interesse particolarmente bassi con i prodotti “a tutto Tan”.
Concorrenza e informatizzazione: la cessione diventa ancora più competitiva
Lo sviluppo crescente delle tecnologie digitali per l’analisi dei dati, ha fatto sì che i tempi di erogazione delle cessioni del quinto si riducessero vertiginosamente. Attualmente, è possibile ottenere una cessione dopo una rapida verifica delle condizioni, comodamente da casa.
Con il calo fisiologico delle altre forme di finanziamento, dovuto alla pandemia e alla maggiore convenienza delle cessioni del quinto, diverse banche sono entrate nel mercato delle cessioni. La concorrenza, come da legge di mercato, ha fatto scendere ulteriormente i tassi di interesse.
Prestito 24, specialisti nella cessione del quinto
Resta tuttavia più sicuro e conveniente affidarsi agli istituti specializzati nella sola cessione del quinto, come Prestito 24. Prima mandataria di Prestitalia (gruppo Intesa San Paolo) per volumi di cessioni erogate, Prestito 24 è una garanzia di rapidità, serietà e liquidità certa.
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